Plan épargne logement : la fermeture automatique approche, êtes-vous prêt ?
En mars 2026, les PEL ouverts à compter du 1er mars 2011 et arrivant à échéance de 15 ans vont être progressivement clôturés par les banques. Cette clôture automatique ne doit pas être vue comme une sanction, mais plutôt comme une opportunité de faire le point sur votre épargne et vos projets. Êtes-vous concerné ? Pourquoi une telle clôture automatique ? Que deviennent les sommes une fois le PEL fermé et comment replacer efficacement ces fonds ? Faisons le point.
Quels sont les PEL concernés ?
Le PEL est un produit d’épargne réglementée permettant de bénéficier, sous conditions, d’un prêt destiné au financement de la résidence principale à un taux prédéterminé. D’une durée de 4 à 10 ans, il doit être alimenté régulièrement et le taux d’intérêt est fixé à l’ouverture du compte.
Les PEL ouverts à compter du 1er mars 2011 ont une durée de détention limitée à 15 ans. Au terme des 15 ans, ils sont automatiquement clôturés par la banque.
Bon à savoir : si vous avez ouvert votre PEL avant le 1er mars 2011, vous n’êtes pas concerné par la clôture automatique au bout de 15 ans. Votre PEL n’a pas de date d’expiration : il reste ouvert et continue à produire des intérêts, jusqu’à ce que vous décidiez de le clôturer.
Si vous êtes concerné, votre banque vous contactera quelque temps avant cette clôture. Vous pourrez alors choisir de retirer vos fonds, le capital et les intérêts cumulés, ou de les transférer vers un autre support d’épargne. À défaut de réponse, votre PEL sera transformé en compte sur livret ordinaire. Le taux d’intérêt est librement fixé par la banque et est très souvent inférieur à 1 %.
Que faire si mon PEL arrive à l’échéance des 15 ans ?
Vous pouvez prendre les devants et clôturer vous-même votre PEL avant l’échéance ou attendre le terme des 15 ans. La banque rémunèrera votre plan au taux prévu jusqu’à la fin.
Bon à savoir : la rémunération de votre PEL (brute, avant impôts) dépend de sa date d’ouverture, par exemple :
• du 1er mars 2011 au 31 janvier 2015 : 2,50 % ;
• du 1er février 2015 au 31 janvier 2016 : 2 %.
Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,80 % (ou au barème de l’impôt sur le revenu si cela est plus avantageux), ainsi qu’aux prélèvements sociaux à 17,20 %, soit 30 % de fiscalité au total.
Vous pouvez utiliser votre PEL pour obtenir, sous conditions, un prêt épargne logement d’un montant maximum de 92 000 €. Ce dernier peut notamment vous permettre de financer l’achat ou la construction de votre résidence principale, ou certains travaux de réparation ou d’amélioration et d’économie d’énergie portant sur la résidence principale. Le taux maximum du prêt est fixé dès l’ouverture du plan (4,20 % pour les PEL ouverts entre le 1er mars 2011 et le 31 janvier 2015).
Vous disposez d’un an, à compter du retrait ou de la clôture du plan, pour utiliser ces droits à prêt.
Par ailleurs, si vos enfants ont ouvert un PEL depuis au moins 3 ans, vous pouvez leur donner vos droits à prêt, vous conservez alors uniquement le capital et les intérêts accumulés.
Quelles sont les alternatives de placement au PEL ?
Si vous n’avez pas de projet immobilier à court terme, vous pouvez aussi envisager d’arbitrer votre capital.
Vous pouvez vous orienter vers les autres produits d’épargne réglementée : livret A, LDDS, etc. Ces livrets sont tout indiqués pour votre épargne de précaution, que vous conservez en cas de coup dur. Toutefois, leur rémunération modeste, 1,70 % depuis le 1er août 2025, ne vous protège pas contre les effets de l’inflation.
Si la formule du PEL vous a séduit, rien ne vous empêche d’en ouvrir un nouveau. Les conditions ont toutefois évolué depuis 2011 : la rémunération est fixée à 1,75 % depuis le 1er janvier 2025, et les intérêts sont soumis à imposition dès la 1ère année.
Cette clôture peut aussi être l’occasion de diversifier vos placements afin d’améliorer leur potentiel de performance.
Pourquoi ne pas en profiter pour investir dans un PEA ? Le plan d’épargne en actions vous permet d’investir en Bourse dans un cadre fiscal avantageux, à condition de garder les fonds au moins cinq ans.
Vous pouvez également allier recherche de performance et optimisation de la transmission de votre patrimoine, grâce à l’assurance-vie. Avec son offre diversifiée de supports, allant du fonds euros peu risqué aux unités de compte dynamiques, elle constitue un véritable atout dans la construction de votre patrimoine.
Les solutions pour faire fructifier les sommes épargnées dans un PEL sont nombreuses.
En conclusion, la fermeture de votre PEL est finalement une bonne nouvelle. C’est l’opportunité d’explorer de nouvelles façons de développer votre patrimoine. Il est recommandé de vous rapprocher de votre conseiller habituel pour préparer au mieux le devenir de votre PEL.
Cordialement,
L’équipe d’AIC Patrimoine